国家为什么要保护银行的垄断
戳上方蓝字[李子旸]关注公众号，不错过精彩文章~
说到银行，很明显，他们有很多垄断特权。比如，银行可以大大方方地吸收公众储蓄，可如果你也想去干这事，那就是非法集资，警察会把你抓起来。再比如，在我国只有银行可以发行信用卡。其他公司、机构，即使规模比银行更大，更有实力，也无权发行信用卡。要做，只能联合银行去做。
甚至“银行”这两个字都是专用的。其他任何机构，都不得自称某某银行。不信，你去工商局注册个名叫银行的公司试试。
现在，垄断特权的名声很不好，虽说不至于人人喊打，也是天生不正确，不符合市场经济开放、平等的原则。那么，为什么银行却可以稳稳当当地拥有垄断特权？并且，国家不但不禁止，反而大力维护银行的垄断特权？
有人可能会气哼哼地说：没原因，也不需要原因。银行就是霸道，国家就是罩着他们。你不服又能咋的！
这就是单纯发泄的气话了。国家保护银行的垄断特权，这是一种长期演变出来的有效策略，对国家、社会的平稳运转和发展，作用重大，绝非阴谋诡计。而且，这种模式是如此重要和成功，以至于几乎所有国家都这么干的。
现在的商业银行，最初的完整名称是“特许银行”。可见，商业银行从诞生之初，就是国家特许的产物，而不是市场竞争的产物。仅仅市场竞争，是不会出现我们熟悉的那种商业银行的。
在市场竞争、国家不干预的情况下，能出现的金融机构，就是中国历史上很常见的钱庄、票号。这些钱庄、票号都是经营“钱”的生意的，和经营酒、茶、百货没有本质区别。
但是，钱庄、票号的生意，风险比其他行业大得多。他们放出去的贷款，不但要收回，还要按时收回，否则就可能出现资金链断裂，就要破产倒闭。所以，中国历史上的钱庄、票号，倒闭率非常高。
西方的银行传入中国以后，很快就把钱庄、票号打得大败。那么，银行的风险控制是不是比钱庄、票号更好呢？不是。银行的风险更大，大到不可收拾。事实上，所有的商业银行，从严格的财务角度来说，都持续处于“资不抵债、濒于倒闭”的边缘。无需发生外部危机，只要该银行所有存款人同时来取钱，也就是发生“挤兑”，银行立刻破产倒闭。
超市被人抢购一空，饭馆涌来大批食客，超市饭馆老板会乐得合不拢嘴。偏偏银行就生怕储户同时来取钱。可是，取钱难道不是银行的正常业务么？正常业务太多就会破产，这是什么商业模式啊？
钱庄、票号面临的风险，银行一样也少不了，但银行找到了“粗腿”和“靠山”，那就是政府。世界各国的政府，对银行都多多少少有担保和托底。所以，银行才能在“资不抵债、濒于破产”的情况下，还能舒舒服服地经营，并大赚其钱。
政府担保和托底银行，当然也不是“无缘无故的爱”。这其实是一个密切协作的模式。
钱庄、票号的风险很大，并且，他们内部的人，随时都可能卷钱跑路，所以，一般人不会放心把钱存到钱庄、票号去——大家没那么傻。结果就是，钱庄、票号的生意做不大。他们的资本金只能来自少数股东凑起来的钱，不可能吸收到大量公众储蓄。过去没有“非法集资罪”，钱庄、票号也没吸收到公众存款。
银行可就不同了。一方面，国家给银行担保和托底，中小储户无须担心银行破产自己存款打水漂的风险。大多数人的观念中，银行就等于保险库。这个观念很对。
另一方面，国家对银行实施了全方位的、从内到外的严格监管。在国家面前，银行是透明的。银行不能有激进的经营行为，银行内部人也没有多少闪展腾挪谋私利的机会。大家存在银行的钱，尽可高枕无忧，无须担心银行的内贼。
社会主义中国对银行的监管，当然是最严的。这无需多说。就说说所谓“自由资本主义”的19世纪的美国。当时，美国任何一家银行，即使是在荒凉的中西部，随时都会有政府监管人员不请自到突然上门。监管人员一到，银行就必须出示储备金。监管人员会仔细清点，看看是否足额。如果银行的人敢挪用这个储备金，到时候拿不出来，就等着进监狱吧。
政府对银行如此严格监管以后，才会允许银行拥有种种垄断特权。在这个协作模式中，政府银行齐心协力，目的就是可以把公众储蓄集中吸收上来，用于国家发展和建设。
有人会说，嗨，你说了半天，不还是为了割韭菜么。
要说到割韭菜，这个世界上第一批政府大力收割的韭菜，就是率先现代化的那个国家——英国。
英国开始工业革命的时候，也就是18、19世纪之交，人均税负欧洲最高，相比同时期的中国，更是20倍的差距——或者说是优势。正是在如此巨大财力的支持下，英国才能打造世界上最强大的海军，推行各种建设性政策，让国家率先实现工业化和现代化。
特许银行吸收公众存款，虽然不是直接税负，但同样是国家汲取财富能力的重要组成部分。而国家从社会中汲取财富的能力高低，直接决定着国力强弱和国家发展的快慢——你就要说这是割韭菜，随你的便。
中日甲午战争的时候，中国国内几乎没有现代商业银行，钱庄票号倒是有一大堆。国家财政极度紧张，只能靠有限的那点儿农业税、关税支撑军备。虽然当时清朝整体经济规模远在日本之上，但一盘散沙，力量无法集聚。
同时期的日本，已经有几千家商业银行，除了平时吸收公众储蓄以外，战时国家发行国债，也是举手之劳。大量财富通过银行渠道可以顺利快捷地集中到国家手中，用于战争。所以，体量更大的清朝反而敌不过体量小得多的日本。
类似的情况，在明清易代时已经上演过一回。明朝中后期，江南经济极度繁荣，财富总量巨大，但国家税收制度僵硬，更没有类似特许银行这种汲取财富的体系，国家无从集中财力，民富国弱，结果就是被又小又落后的满清一举击败并消灭。
说到这里，国家维护银行垄断特权的原因就很清楚了。
在现代国家中，除了正规的税务系统以外，国家还有一系列“准财政系统”。特许商业银行就是其中之一。其他商业机构，没有承担这种“准财政”的责任，也没有“全透明”地接受国家监管，当然不被允许参与汲取社会财富，那样无异于化公为私，并且，会直接削弱、分化国家能力。
特许银行的垄断特权，是用巨大沉重的责任换来的。你没有承担那个责任，却想要分一杯羹那个特权，这叫“窃窥神器”。
莫非，你有问鼎之意？